Seit der Einführung von Basel II, den Eigenkapitalrichtlinien der Banken, werden Kreditzinsen in vielen Fällen bonitätsabhängig berechnet. Für Kreditnehmer bedeutet dies, dass ihre individuellen Zinskonditionen davon abhängig sind, wie hoch ihr Einkommen ist und welchen Haushaltsüberschuss sie erzielen. Die bonitätsabhängige Zinsberechnung ist notwendig, da die Banken für Kredite Rücklagen bilden müssen. Bei Krediten mit erhöhtem Ausfallrisiko sind naturgemäß höhere Rücklagen zu kalkulieren als für Kredite mit einem nur sehr geringen Ausfallrisiko. Um die Kosten für diese Rücklagen auf die Kunden umlegen zu können, werden die Kreditzinsen bonitätsabhängig berechnet. Dies ermöglicht den Banken, Kreditaufschläge zu erheben, wenn die Kunden eine nur geringe Bonität aufweisen und daher höhere Rücklagen gebildet werden müssen.

Sofern die Zinsen bonitätsabhängig berechnet werden ist es kaum mehr möglich, die anfallenden Kreditzinsen zu benennen. Erst nach Einreichung der Kreditunterlagen kann von den Banken ein Scoring durchgeführt werden. Dieses Scoring weist dann z.B. einen Punktewert zwischen eins und sechs aus, der Aufschluss über die Kreditwürdigkeit gibt. Sofern ein Score-Wert von eins errechnet wird, handelt es sich um Kunden mit einwandfreier Bonität. Deren Zinsen können entsprechend niedrig vereinbart werden, da nur eher geringe Rücklagen zu bilden sind. Wurde bei einem Kunden hingegen der Score-Wert von drei ermittelt, ist das Ausfallrisiko erhöht, wodurch die bonitätsabhängigen Zinsen erhöht sind.

Der jeweilige Aufschlag bei bonitätsabhängigen Krediten ist von Bank zu Bank verschieden. Es kann sich daher lohnen, den Kreditantrag nicht nur bei einer Bank, sondern bei mehreren Instituten zu stellen. Sofern man selbst ein nur geringes Einkommen erzielt, können alternativ auch Kreditangebote sinnvoll sein, die eine bonitätsunabhängige Verzinsung bieten. Die Zinskonditionen werden bei diesen Krediten nur anhand der Kreditlaufzeit sowie der Kreditsumme ermittelt, die Bonität spielt eine eher untergeordnete Rolle. Bonitätsunabhängige Zinssätze bieten unter anderem die DKB, aber auch die ING Diba sowie die Netbank.